因此，我们说理财从本质上说是一个观念问题，不同的理财方式代表不同人的生活态度。
西方人的理财观念讲求“三三制”：即指家庭收入的13要作为消费理财，13是作为保障理财西方更注重保障理财，另外13作为投资理财。住房的开支是其中的平衡杆，以此作为这三者间的比例调节。
中国的“三三制”是这样的：家庭日常开支、强制性支出约为13；房屋按揭、个人债务、信用卡支出约13；另外退休基金、教育基金、保险、紧急备用金、投资计划等约为13将保障理财与投资理财合在一起。但实际上由于国内房价较高，住房按揭这方面的支出甚至达到家庭收入的50甚至更高。所以“三三制”只能当做一种理想上的分配方式。
无论我们选择哪种“三三制”，只要遵守这一准则就会有所成效。所以我们所说的会理财不光是会省钱而已，还要学会按比例分配家庭资金，利用好它们，同时懂得以钱滚钱，运用多种方法帮家庭更有效地创造财富。
我有一个女友，她先生是一家美国跨国公司的技术专业人员，他们属于工薪阶层，所以收入不是很富裕，但是她很懂得理财。多年下来，他们与依赖投资致富的同龄朋友相比，一点也不逊色。她就是严格地遵守上述所说的“三三制”，她平日居家生活非常简朴；每月会将收入中的一部分作为保障理财的支出，这在年轻时为孩子的教育储备基金，现在则为养老保障进行储备。另外在投资方面，她考虑到短、中、长期的回报，并且非常注重控制风险，投资的品种也较多元化。她既有一部分的资金借贷给可靠朋友的企业充当流动资金，拿较高的固定回报；也有一部分资金投资稳定且收益较高的美国企业债券；另外还有一部分资金投资固定资产。
每个人都有许多梦想，这些梦想大多需要资金支持，否则它们只能停留在脑海里变成空想。因此，人们期望自己的财富不断增值以支持自己达成心愿，这是一个永无止境的人生过程。因此，理财决不是一时冲动，更不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。
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